Dentro de nuestras previsiones, tener un buen seguro de hogar es uno de los puntos importantes a tener en cuenta. Vamos a dar en este artículo tres ideas fundamentales a tener en cuenta para entender la necesidad de asegurarnos y contratar un buen seguro de hogar.

En primer lugar, hay que recordar que en España no es obligatorio tener un seguro de hogar y quizá no estemos tan acostumbrados como en otros países de nuestro entorno. Sin embargo, a la hora de solicitar un préstamo las entidades financieras sí que nos piden que aseguremos nuestra casa en caso de desaparición, para que ellos cubran este riesgo y puedan garantizar el préstamo.

En ese caso, a la hora de contratar un seguro de hogar, no debemos ajustar el valor del seguro que vamos a contratar a lo que nos está solicitando un banco, que únicamente va a cubrir el préstamo que nos vaya a conceder; y tampoco debemos contratarlo según lo que nos haya  costado una vivienda a la hora de comprarla.

Ya sea una vivienda de 400.000 euros, 4 millones o 40 millones de euros, lo importante es hacer un seguro que corresponda con la realidad, con el valor de reconstrucción de esa vivienda; tener en cuenta que lo que tenemos que cubrir es el valor real de reconstrucción en caso de desaparición del bien que vamos a asegurar.

 

En segundo lugar, tenemos que tener muy claro que hay que asegurar si somos propietarios por un lado el valor del continente, que son los muros, y por otro el valor del contenido, que es lo que tenemos dentro de la vivienda.

La diferencia entre continente y contenido es clara: por un lado, muros, edificación todo lo que tiene que ver con la construcción. Y, por otro lado, todo lo que se puede mover.

Hay elementos en una vivienda que pueden plantear dudas de si son continente o contenido, como puede ser el caso del aire acondicionado, que están en esta frontera y no sabemos si son fijos o no. En este sentido, todo lo que podamos quitar sin arrancar se puede considerar mobiliario y por tanto contenido, todo lo que sea empotrado se puede considerar edificación y por tanto continente.

A la hora de hablar del contenido, del interior, tenemos que valorar todo lo que tiene que ver con ropa, muebles, colecciones, la vajilla, la cocina, las camas, las habitaciones, todo lo que sea decoración…  todo eso es lo que tenemos que valorar para ver si, en caso de desaparición total, por ejemplo por un fuego, con cuánto dinero lo volveríamos a comprar todo para reponerlo.

¿Por qué es importante asegurarlo correctamente? Porque en los seguros se aplica si no lo que llamamos la regla proporcional, que es, que en caso de que estemos infraasegurados, por debajo de lo que realmente tenemos, se nos va a   pagar en proporción a ese infraseguro.
No es que por tener asegurado por debajo del valor real, se nos pague un poco menos, como si fuera un seguro a primer riesgo, sino que se nos va a aplicar una regla proporcional que significa que se nos va a devolver muchísimo menos, tanto en continente como en contenido, por eso es muy importante asegurar en base a la realidad. Tampoco es necesario asegurarnos por encima, porque nadie nos va a dar ese plus que hemos estado pagando en la prima. Es muy importante asesorarse bien, con profesionales y tener un seguro de acuerdo con la realidad de los que existe

 

Y en tercer lugar, hay que tener clara cuál es la filosofía del seguro. Un seguro de hogar no se contrata para cubrir pequeños daños como pueda ser la vitrocerámica o el cerrajero. El seguro es para cubrir un daño importante, un incendio, un daño de agua que destroza mucho. Es para eso para lo que tenemos un seguro de hogar, porque ya sea nuestra vivienda de 400.000 o de 4 millones de euros, es nuestro patrimonio.

Contratamos un seguro para que, en caso de desaparición de nuestro patrimonio por un siniestro, que puede desaparecer perfectamente por siniestros, en vez de tener que recurrir a nuestros ahorros, para lo que habremos tenido que ser previsores y tener ese dinero bloqueado en el banco, sea el seguro quien se haga cargo de reponer nuestro patrimonio.

Pagamos una prima anual para garantizar de que en caso de siniestro se pueda reponer nuestro patrimonio y nos evitamos ese bloqueo de dinero y nuestro dinero puede trabajar en otras cosas.

Pensemos siempre en el siniestro grande, no en lo pequeño, y vayamos siempre a cubrir el gran daño que es el que realmente nos va a hacer daño en una previsión de futuro.